个人理财规划中，最主要的就是要使用好理财工具。也许有人认为理财就是用全所有的工具，也有人认为买基金。买股票或是买保险就算了在理财了。事实上，理财是一个长期的系统的过程，理财方案也需要长期的执行和定期的修改。

　　理财的执行的过程是对理财工具的使用过程，而修改则是对理财工具的再次挑选和比例调整的过程。无论是使用、挑选或是组合，都需要对这些工具有所了解。不能盲目选用。

　　在整个理财过程中，有些工具是必须的，比如说储蓄和保险。而有些则是可以自由选择的比如黄金买卖股票、房地产的投资等等。

　　储蓄

　　理财必备工具，就是在理财规划中必须具备的。任何理财的基础都来自于储蓄。储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行等金融机构，并能获得一定利息的一个理财工具。我国目前的储蓄产品主要有活期存款。定期存款，（定期存款又分为整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等。）还有银行的人民币理财产品也属于储蓄类工具。

　　保险

　　其次是保险，保险是管理个人风险的核心工具，参加保险的主要目的是位了个人家庭生活安全、稳定。购买保险要注意并不是所有的保险都适合您。不必要的保险反而会造成财务上的损失。但也不要因此而忽略保险不购买或买不够。

　　债券

　　债券：债券是一种表明债券债务关系的凭证。证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利。债券的种类很多，按照投资人的不同债券分为国债、金融债、企业债等。债券一般具有收益率较存款高、风险相对较低、流动性好的特点。（国债的金融债券较其他债券风险低，且国债利息收入免税）

　　在可选择的理财工具就比较多了，基金、房产、外汇、股票、黄金、信托、期货、收藏等等。

　　基金

　　基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。

　　市面上的基金品种比较多，因此选择时看好类型。货币市场基金具有准储蓄功能，相对安全风险小。但总的来说基金作为投资工具，宜长期持有。

　　住房

　　住房本身在日常生活中有着很重要的位置，而房地产作为一项投资工具，只有在以下情况才被视为理财工具，如租房、购房、期房投资等。因为在这时房产将直接影响家庭或个人的资产负债状况。

　　黄金

　　黄金投资即包括实物产品，也包括与实物产品相关的衍生产品。黄金显豁零售的产品有：金条、金币、黄金存折等。现在还有新的黄金产品-纸黄金。此外还有期货、期权、借贷等衍生产品。黄金虽然不再与货币挂钩，但作为财富的象征，依旧是储备的重要对象，以为黄金还是在通货膨胀下保值增值的一种工具。

　　理财是个性的。个性的东西合适的才是最。就象我们挑一双合适的鞋子。大小有不同，款式有不同，要挑适合自己的。理财也一样，产品不同，收益不同。挑选适合自己的理财工具，将财富按适合比率合理分配。并要进行主动的学习。

　　理财的工具很多，在我们初了解了一些理财工具的常识后，就要再更深一步的了解这些工具的种类：

　　储蓄

　　储蓄的种类包括一下几种：

　　活期储蓄存款：不确定在存期，可随时存取款，存取金额不限。
　　整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。它是定期储蓄中最常用的存款类型，
　　零存整取存款：就是每月分笔存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。这种储蓄有利于强制储蓄。是积累资金的的首选储蓄方式。
　　存本取息存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种银行储蓄方式。
　　整存零取存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一种银行储蓄方式。
　　定活两便存款：就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式。
　　通知储蓄存款：存取不定，支取时事先通知银行，起存金额为一千元，可分一次或多次支取，利率按支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。通知存款一般用于短期内不用的大我帐户的储蓄。灵活性强，且可以获得比活期帐户更高的利息。

　　债券
　　债券的种类：按照不同的分类标准，债券类型也不相同。

　　第一、按偿还与付息方式分类可分为：定息债券、一次还本付息债券、贴现债券、浮动利率债券等。

　　定息债券：债券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息债券。
　　一次还本付息债券：到期一次性支付利息并偿还本金。
　　贴现债券：发行价低于票面额，到期以票面额兑付。发行价与票面额之间的差就是贴息。
　　浮动利率债券：债券利率随着市场利率变化。
　　累进利率债券：根据持有期限长短确定利率。持有时间越长，则利率越高。
　　可转换债券：到期可将债券转换成公司股票的债券。

　　第二按照担保性质分类：可以分为抵押债券、担保信托债券、保证债券和信用债券。
　　抵押债券：以不动产作为抵押发行。
　　担保信托债券：以动产或有价证券担保。
　　保证债券：由第三者作为还本付息的担保人。
　　信用债券：只凭发行者信用而发行，如政府债券。

　　此外，债券按照发行主体的不同还可以分成:：国债、地方债券金融债券。企业债券、国际债券等。

　　如果你现在有20万元的现金类资产,假设你的年投资收益为15%,实现翻番达到40万元需要多少年?这时很多人会说,大概需要七、八年吧。但实际呢,计算复利因素,只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间(年)＝72÷年收益(不计百分号)。 　　现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。

　　1、储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%,税后为1.8%,假设利率保持不变,则本金翻一番所需时间:72÷1.8＝40年。

　　2、国债。因为国债很少有一年期的,所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算,利率为3.37%,本金翻一番所需的时间:72÷3.37＝21年。

　　3、开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐,但也有诸多业绩优秀的基金,如果选择一只好的基金,其回报率为8%,则本金翻一番所需的时间:72÷8＝9年。

　　4、货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右,本金翻一番需要的时间则为:72÷2.8＝25.7年。

　　5、信托。时下信托产品非常热销,年利率大约为4.8%,购买信托产品,本金翻一番所需的时间:72÷4.8＝15年。

　　6、人民币理财。除了股份制银行外,目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品,以2005年2月1日建行推出的"利得盈"为例,其1年期产品的年收益为3.03%,本金翻一番所需的时间:72÷3.03＝23.7年。

　　从以上数据可以看出,银行储蓄翻番的时间最长,需要40年！因此,要想实现家财的增值,就要转变传统的"有钱存银行"的老观念,根据自己的风险承受能力,尽量选择收益高的理财产品。以人民币理财为例,很多人认为它和定期储蓄的收益差不了一两个百分点,但你别忘了,收益高一个百分点,本金翻番的时间就能缩短15年。

         所以,在打理家财上应当锱铢必较,分厘不让。 　　案例比较：目前收益率相对稳定的理财产品包括货币基金（一年期年收益率为2％），银行存款（一年期税后年利率为1.8％），短债基金（一年期年收益率2.5％），这几种产品的收益率好像相差不过0.25％～0.5％的差距，但在复利的效果下，仔细算算其结果的差距却非常大。

以10万元为例：

　　银行存款翻番时间：72％÷1.8%=40年；

　　货币基金翻番时间：72％÷2%=36年；

　　短债基金翻番时间：72％÷2.5%=28.8年

　　不算不知道，一算吓一跳！短债基金与银行存款收益率这0.7％的差距，却能够使本金提前近12年翻番。因此对于理财之道，可千万不要忽略这微小的收益率差距，因为复利的效果能够使你获利更多，因此对于基金、国债等的分红，投资者也需要尽快取出继续投资，这样才能获得更大的收益。